近年来，随着互联网经济的兴盛，大学生分期消费市场逐步被金融公司发掘，涌现出以蚂蚁花呗、京东白条为代表的分期消费金融服务平台。据国家统计局数据显示，2018年我国普通本专科在校生万人，消费潜力巨大。但分期消费的弊端尤为显著，引发的超前消费过度、攀比心理突出、高利贷风险、消费者权益及隐私保护不到位等问题开始变得司空见惯。鉴于大学生无固定收入且自制力较为薄弱，提前消费极易形成无节制的透支，造成声誉信用问题，对其心理产生有害作用，造成不良社会影响。本项目希望通过研究大学生群体的消费行为，对分期付款的消费特性和影响因素进行调查和研究，期盼对大学生建立良好消费观念提供支持，同时能够就当前状况提出一定意见及措施建议。

一、参考文献

金露露（2015）［1］就大学生群体对新事物的接受能力强，追求时尚个性和普遍存在的易于攀比的消费心理角度，展开了大学生分期购物平台兴起原因的研究，得到了大学生信贷需求大而引起供给断层，国家政策对互联网金融的支持导致大学生分期消费具有普遍性的结论。成诚等人（2018）［2］则在大学生对使用分期付款 （零首付） 态度的调查方面 ，得到了91.30%的大学生不排斥分期付款 （零首付） 模式 ，分期付款 （零首付） 模式已普遍为大学生所接受的结论。魏然等人（2017）［3］在对大学生群体特征研究中，通过对其超前消费的消费态度和个性时尚的消费观念的研究，得出了树立正确理性消费观对于大学生十分重要和各方面应更好地引导大学生理智消费的结论。同时，分期平台并不都是责任利益兼顾的，吴舒（2018）［4］根据大学生成为分期购消费的主要潜在群体的问题，从学生在使用网络分期消费存在的问题入手，对大学生使用网络分期购的现状进行探究，发现其存在盲目追风，任意攀比，奢华消费的病态消费行为一方面也是由分期购平台缺乏考虑大学生偿还能力的评估助长的，得到了分期购平台要加强自身建设的结论。

已有的研究资料大多用于对平台规范、立法监督等提出相关建议，但是相较于独立学院的大学生在分期消费行为上的研究甚少。本研究项目为探究影响大学生群体进行分期消费的原因，在力所能及的范围内，将南京市独立学院大学生作为探究对象，建立能够分析其消费行为的影响因素的二元 Logistic 模型，通过对数据的剖析和理解，探究其中作用最显赫的影响因素。

二、二元Logistic模型

Logistic模型是离散选择法模型之一，由于其科学严谨的特质，在生物统计学领域、社会学领域、临床医学领域等均被广泛应用。模型中的各个选项基本独立，影响各不相关。

此模型的表现形式为：

其中 pi 表示概率，F（yi）为累积概率密度。当前极大似然估计法被基本应用于二元Logistic模型的系数标定法中，再对精度进行检测。同时我们利用经验性层次分析的方法来对系数做标定。

三、变量描述

本次研究从经济、社会、个人的角度探究影响分期消费的因素，考虑实际需求和同类探究，通过问卷的调查和整理来确定变量。本文把影响大学生分期消费的因素共分为四大类，分别为：个人选择、家庭因素、学校方面和相关社会部门。分别对性别、每月生活费、父母对分期消费的态度，家庭教育、学校教育、社会相关部门的影响作为变量进行探究。

四、实证分析

经过实地与网上问卷调查，本次共发放调查问卷259份，有效率达99.61%。在本次调研中，被调查的男性大学生140人，女性大学生119人，与我国男女性别分布情况相差无异，因此可判定为调研样本分布合理。各项统计如下表1所示。

表1解释变量 解释变量说明 统计量性别 1.男 140 2.女 119 1.小于800 9 107 118 12 5.3501及以上 13是否采取过分期消费 1.有 126 2.无 113是否有过违约情况 1.有 18 2.无 241每月生活费个人特性1.从不 62 2.偶尔 85 3.有时 64 4.经常 36 5.总是 12个人理财频率周围同学分期消费情况 1.偏少 130 2.常见 129家庭对分期消费的态度 1.不支持 118 2.支持 140是否接受过学校理财教育 1.是 103 2.否 156期望立法监督部门发挥更大作用外部因素1.是 134 2.否 25

通过SPSS26.0 进行统计分析和数据处理，得到的回归结果见表 2。结果证明2个变量的Sig值小于5%，表明这2个变量对大学生分期消费具有显著性影响。同时，相较而言显著性较低的1个因素也被划分，表明相较于其他影响因素，该因素对于大学生是否会选择分期消费而言可能具有显著影响。

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